住宅ローン　団体信用生命保険について

皆様こんにちは、スミセイ君です。

今回は住宅ローンを組む際に切っても切れない関係にある

団体信用生命保険についてのお話しです。

住宅を購入される方の多くの人が住宅ローンを利用されます。

住宅ローン低金利時代の昨今、一見誰もが住宅ローンの審査に通るとような錯覚を起こしてますが、大きな落とし穴があったりします。

それは…団体信用生命保険です。

団体信用生命保険のお話の前に住宅ローンの審査の話を軽く説明すると

住宅ローンを組む際は色々な条件があります。

代表的なものとしては

　・保証会社の保証を受ける（要審査）

　・団体信用生命保険の加入（要審査）

　・火災保険の加入

この3つが条件面での柱となっており、特に保証会社の保証と団体信用生命保険に関しては、

審査が伴いますので、審査に落ちると住宅ローンが借りれないということになります

団体信用生命保険とは…

住宅ローンの債務者が亡くなった場合、残った住宅ローンをこの団体信用生命保険

が全額返済してくれるというものです。

仮に、ご主人が主債務でローンを組んでいる場合、住宅ローンの返済期間に、ご主人が亡くなっ

ても残されたご家族に住宅ローンの支払いがなくなるいう事になります。

こういった万が一の事に関して心配しなくてよくなります、家を買うリスクを大きく軽減してくれます。

銀行側から見ても、生命保険で住宅ローンが完済されて返済が焦げ付く事がない為、安心な訳です。

最近では、3大疾病付きや8大疾病、がん特約など、お得な商品が各金融機関からでてますので

さらに安心です。

この団体信用生命保険ですが、加入には審査が必要になります。

とはいっても、健康状態を記載するだけです。（あくまで自己申告での告知です）

例えば、現在病気にかかっているか、投薬をうけているか、過去の病気履歴などを

記載するといった内容です。

この告知内容を銀行が提携している生命保険会社が審査を行い、判断するといった具合です。

審査内容の詳しい事は生命保険会社で様々ですが、

過去に大きな病気をしたり、難病指定されている病気を患っている、投薬治療をうけているなど

があれば、審査が通りにくいという事になります。

せっかく気に入った物件があっても、契約者の健康状態が良くないと告知をすれば、

ローンが組めない＝家が買えないという事になります。

回避策としては、

・団体信用生命保険の加入義務がない金融機関で審査を受ける。

・フラット35で借入する。

※金融機関によっては、団体信用生命保険に入らなくても、審査する銀行や、審査が比較的ゆるい銀行がありします。

※フラット35は団体信用生命保険の加入は任意ですので、団体信用生命保険の加入なしでローンを組む事ができます。

ただ、団体信用生命保険は未加入になるので、自己責任でご検討していただく事になります

団体信用生命保険の審査に関しては、住宅ローンの事前審査後の本審査の際に行う事が一般的です。

時系列でいうとこんなイメージになります。

・住宅ローンの事前申し込み

↓

事前審査の内定

↓

売買契約の締結

↓

・住宅ローンの本申込み（団体信用生命保険の審査はこの段階で行われます）

↓

本審査の内定

つまり、事前審査の承認の後、本審査で否決になり、売買契約が白紙もしくは違約になる可能性があります。

そうならない為に、健康状態が良くないと思われる方は、住宅ローンの事前審査の段階で団体信用生命保険の審査を先にすることができますので、事前に担当営業マンにお知らせしてください。

もし団体信用生命保険の審査が下りなかった場合でも、住宅ローンを通す方法が上記の通りありますので、諦めることはございません。

また、団体信用生命保険の審査がゆるいスーパー団信なる保険もありますので、

その際は、担当営業マンにご相談下さい。

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